Een onderhandse lening voor hypotheek afsluiten? In dit artikel leest u alles over de mogelijkheden en voor- en nadelen van een onderhandse lening voor hypotheek.
Als u een woning wilt aanschaffen, is de kans heel groot dat u een hypotheek nodig heeft. Er zijn maar weinig mensen die handje contantje een huis kunnen kopen met eigen geld. Daarom moet vrijwel iedereen een lening afsluiten om zo een woning te kunnen kopen.
Wanneer we het hebben over het afsluiten van een hypotheek, dan denken de meeste mensen meteen aan traditionele banken of grote kredietverstrekker. Toch is dit niet de enige manier om een hypotheek af te sluiten. U kunt namelijk ook kiezen voor een onderhandse hypotheek.
In dit artikel vertellen we u alles over het afsluiten van een onderhandse hypotheek. We bespreken alle belangrijke zaken wat betreft een onderhandse lening voor hypotheek, de grootste voor- en nadelen en tot slot de mogelijkheden die u heeft.
Wat is een onderhandse hypotheek?
Bij de aankoop van een woning is een van de eerste gedachtes vaak: naar de bank voor een hypotheek. Bij een onderhandse hypotheek maakt u echter geen gebruik van de bank of een andere grote geldverstrekker.
Een onderhandse lening voor hypotheek wordt vaak geregeld via uw persoonlijke contacten, zoals familieleden, vrienden of kennissen. Denk bijvoorbeeld aan familieleden die een aardig vermogen hebben opgebouwd. Geld lenen van ouders komt ook bijzonder vaak voor. Dit is echter niet zo eenvoudig als het misschien op het eerste oog lijkt. Er komt een hoop kijken bij het afsluiten van een onderhandse hypotheek.
Zo kan het bijvoorbeeld zijn dat de belastingdienst deze lening beschouwt als een gift. In dat geval kan de belastingdienst daar een heffing opleggen. Ook moet er waarschijnlijk rente worden betaald over het bedrag dat u gaat lenen. Het is belangrijk dat u deze zaken goed op papier vastlegt om zo in de toekomst verwarring te voorkomen.
Hoe werkt een onderhandse hypotheek?
Een onderhandse lening voor hypotheek wordt ook wel eens een familiehypotheek of familiebank hypotheek genoemd. Uw familie is immers de geldverstrekker waarbij u geld gaat lenen voor de aanschaf van een woning. Het afsluiten van een familiehypotheek lijkt veel op het afsluiten van een traditionele hypotheek bij de bank.
Als u gebruik gaat maken van een onderhandse lening voor hypotheek om een woning te financieren, dan zult u duidelijke afspraken met de geldverstrekker moeten maken. Een van de belangrijkste zaken is natuurlijk hoeveel geld u wilt en tegen welke rente. Omdat u zakendoet met bekende, zijn de voorwaardes vaak wat minder streng en flexibeler. Bij een gemiste aflossing hoeft er bijvoorbeeld niet meteen een deurwaarder langs te komen.
Toch moeten de afspraken die u met uw familiebank maakt goed worden vastgelegd. Het opstellen van een contract bijeen notaris is hierbij heel belangrijk. Notariskosten zijn in dat geval helaas onvermijdelijk. Met een onderhandse hypotheek krijgt u daarentegen niet te maken met de kosten voor een adviseur en heeft u ook geen taxatiekosten. Dit resulteert al snel in een aanzienlijke besparing.
Voor -en nadelen onderhandse lening voor hypotheek
U heeft nu kunnen lezen over wat een onderhandse hypotheek precies is en hoe dit in zijn werk gaat. Voor het gemakt vindt u hieronder nog een kort overzicht met alle voor- en nadelen van een onderhandse lening voor hypotheek.
Voordelen:
- U kunt voor een heel groot deel de voorwaarden in uw voordeel bepalen.
- De opbrengsten uit de rente voor uw ouders of familieleden worden niet belast door de belastingdienst.
- Er is geen traditionele bank of grote hypotheekverstrekker nodig.
- U bespaart de advies- en taxatiekosten bij een volledig onderhandse hypotheek.
Nadelen:
- U heeft weinig tot geen professionele ondersteuning bij het beheren van de hypotheek.
- Bij een familiehypotheek kunnen - zonder goede afspraken – mogelijke familieruzies ontstaan.
Wat kunt u maximaal lenen via een familiehypotheek?
Wanneer u via een traditionele bank of geldverstrekker een hypotheek afsluit, dan zit er doorgaans een maximum aan het bedrag dat u kunt lenen. Om te bepalen welk bedrag u kunt lenen, wordt altijd gekeken naar het inkomen van u en eventueel dat van uw partner. Dit doen banken om te waarborgen dat u de hypotheeklening uiteindelijk ook echt kunt terugbetalen.
Bij een familiehypotheek liggen de zaken net even wat anders. Het bedrag dat u kunt lenen, wordt bepaald op basis van de onderlinge afspraken die u heeft gemaakt met uw familie. In theorie kunt u net zoveel lenen als dat uw familie u bereid is om te lenen. Het inkomen van u doet er dan in principe niet toe.
Uiteraard moet u hier ook uw gezond verstand blijven gebruiken en niet meer dan een reëel bedrag lenen. Overleg dit samen goed en zorg dat het leenbedrag voor zowel u als de familiebank haalbaar is. Bepaal in overeenstemming een rente die marktconform is en stel de looptijd van de hypotheek vast. De looptijd mag maximaal 30 jaar zijn en moet lineair of annuïtair afgelost worden. Als u aan deze eisen voldoet, dan komt u namelijk in aanmerking voor de hypotheekrenteaftrek, wat aanzienlijke voordelen met zich meebrengt.
De rente van een onderhandse lening voor hypotheek
We hebben het net al even kort benoemd, maar laten we nog even wat dieper ingaan op de rente van een familiehypotheek. Bij het aangaan van een familiebank hypotheek speelt de rente een grote rol. Om te profiteren van de hypotheekrenteaftrek zou u idealiter een marktconforme rente moeten afspreken. Opvallend genoeg kan het belastingtechnisch vaak juist voordelig zijn om het rentepercentage iets hoger in te stellen bij een familiehypotheek.
Dit klinkt heel gek, maar laten we het even simpel uitleggen. Indien uw ouders bijvoorbeeld degenen zijn die de hypotheeklening verstrekken, dan kunnen zij ervoor kiezen om het verschil in rente, oftewel het 'te veel' betaalde bedrag, terug te geven aan u als een belastingvrije schenking. Op deze manier creëert u een fiscaal voordeel, omdat er over de schenking geen belasting wordt betaald. Dit is een goed voorbeeld van slim omgaan met geld
Let hierbij overigens wel goed op al de regels omtrent schenkingen. U wilt immers niet alsnog in de toekomst schenkbelasting moeten gaan betalen, omdat uw ouders u mogelijk te veel hebben geschonken.
Het is wel belangrijk om te onthouden dat de belastingdienst een maximum stelt aan de hoogte van de rente. U kunt daarom geen bizar hoge rentepercentages afsluiten. Een te hoge rente kan gezien worden als een verkapte schenking, wat kan resulteren in een fiscale heffing. Kijk daarom goed naar wat de marktconforme rentes zijn.
Traditionele hypotheek met een familiehypotheek combineren
Als u een onderhandse lening voor hypotheek afsluit bij uw familiebank, dan kan het misschien zo zijn dat u niet het gehele bedrag voor de woning bij uw familie wilt lenen. Een veelgebruikte constructie is om in dit geval een reguliere hypotheek met een familiebank hypotheek te combineren.
Stel dat u bijvoorbeeld een huis wilt kopen dat 400.000 euro kost. Na overleg blijkt dat u en uw partner samen maximaal 350.000 euro kunnen lenen. In deze situatie zou het tekort van 50.000 euro via een familiebank hypotheek overbrugd kunnen worden. Het is overigens belangrijk om te realiseren dat dit uw maandlasten vanzelfsprekend zal verhogen. U gaat immers een hogere lening aan. Het is belangrijk om van te voren te bepalen of u deze hogere lasten ook daadwerkelijk kunt dragen.
Kunt u overwaarde gebruiken voor een onderhandse hypotheek?
Het kan natuurlijk ook voorkomen dat iemand bij u aanklopt om een onderhandse hypotheek te kunnen afsluiten. Dit zouden bijvoorbeeld uw kinderen of kleinkinderen kunnen zijn. Als u veel overwaarde in uw woning heeft zitten, dan kunt u deze gebruiken om een onderhandse hypotheek te verstrekken. Maar hoe pakt u dit precies aan?
De overwaarde die u in uw huis heeft zitten kunt u ‘activeren’ door de hypotheek op te hogen. Het bedrag dat hierbij vrijkomt kunt u vervolgens uitlenen aan uw kinderen of kleinkinderen. Met uw hypotheek financiert u dus de hypotheek van uw (klein)kinderen. In feite gebruikt u uw eigen hypotheek als een hefboom. Deze situatie is vrij uitzonderlijk, dus het is altijd verstandig om een financieel adviseur mee te laten kijken. Deze weet wat doorgaans wat de beste optie is in uw situatie.
Een garantiehypotheek is niet hetzelfde als een familiehypotheek
Mocht u overwegen een hypotheek af te sluiten, dan komt wellicht het begrip garantiehypotheek naar voren. Een garantiehypotheek is een vorm van een onderhandse hypotheek, maar is in feite iets heel anders dan een familiebank hypotheek. Bij een garantiehypotheek roept u weliswaar ook de hulp van uw familie in, maar zij staan garant voor de lening die u aangaat bij de hypotheekverstrekker.
Bij een garantiehypotheek wordt het inkomen van uw garantsteller getoetst en wordt gekeken hoeveel hoger de hypotheek hiermee uit kan komen. Wanneer u nog veel groeit in uw inkomen, dan kan de hypotheek op den duur aangepast worden, wanneer u de lasten alleen kunt dragen. Bij een garantiehypotheek wordt het geld dus niet verstrekt door uw familie, maar gewoon door een traditionele bank.
Onderhandse hypotheek afsluiten
Een onderhandse lening voor hypotheek afsluiten door middel van een familiehypotheek kan een hele goede beslissing zijn. Hiermee kunt u bijvoorbeeld het resterende bedrag voor uw droomhuis lenen, dat u zelf tekort komt bij een reguliere hypotheekverstrekker.
Wel is het van groot belang dat u hele duidelijke afspraken maakt met de verstrekker van de onderhandse hypotheek. Als iedereen weet wat zijn of haar rechten en plichten zijn, dan kan er geen onenigheid ontstaan. Zorg dus dat u alles op papier vastlegt met uw familie en notaris. Het is immers niet alleen een financiële, maar ook een persoonlijke afspraak.
