Het is een vraagstuk dat doorgaans voor veel twijfels zorgt: sparen of lening aflossen? Is het beter om geld te sparen of om een lening of hypotheek af te lossen? Terwijl sommige mensen graag veel geld sparen, geven anderen de voorkeur aan het aflossen van hun schulden.
De keuze tussen sparen of lenen wordt vaak bepaald door de persoonlijke voorkeuren en psychologische factoren. Sparen voelt vaak als een positieve handeling, waar we een veilig gevoel bij krijgen. Aan de andere kant voelt aflossen veilig, omdat we hier onze schulden verminderen. Maar welke optie is nu eigenlijk beter: sparen of lening aflossen?
In de praktijk hebben zowel sparen als een lening aflossen hun voordelen en nadelen. In dit artikel zetten we alle belangrijke informatie op een rij, zodat u een weloverwogen keuze kunt maken tussen geld sparen en het aflossen van een lening. Op deze manier zorgt u voor financiële rust en legt u de basis voor financiële vrijheid.
Waarom geld sparen in plaats van aflossen?
Nederlanders staan bekend als spaarzame mensen en dit is ook in de cijfers terug te zien. We sparen namelijk relatief veel ten opzichte van andere landen. Uit onderzoek van het CBS (Centraal Bureau voor Statistiek) blijkt dat een gemiddeld Nederlands huishouden bijna 50.000 euro aan spaargeld bezit. De doorsnee Nederlander spaart dus zeker een mooi bedrag bij elkaar.
Maar waarom sparen we relatief zo veel geld en is dit wel verstandig? Misschien denkt u direct: Natuurlijk is dit verstandig. Er is immers nog nooit iemand armer geworden van geld sparen. Deze gedachte is dan ook gedeeltelijk waar. Geld sparen heeft namelijk zeker een aantal belangrijke voordelen.
Allereerst zorgt het hebben van voldoende spaargeld voor financiële rust. Met een solide spaarrekening beschikt u over een buffer voor onverwachte uitgaven, zoals een kapotte wasmachine of wanneer u plotseling te maken krijgt met hoge zorgkosten. Dit soort kosten wilt u doorgaans zo snel mogelijk afronden en het is prettig als het geld meteen beschikbaar is. Het geeft daarom een geruststellend gevoel om te weten dat u bent voorbereid op mogelijke tegenslagen.
Spaargeld is echter niet alleen geschikt als een vangnet. Het stelt u ook in staat om uw grote wensen te bekostigen. Denk bijvoorbeeld aan die fantastische reis waar u van droomt of het aanschaffen van een prachtig vakantiehuis. Met voldoende spaargeld hoeft u zich geen zorgen te maken over eventuele financiële problemen wanneer u zulke grote uitgaven doet.
Tot slot biedt het hebben van spaargeld ons een vorm van flexibiliteit. Spaargeld opent immers veel deuren. Wellicht wilt u bijvoorbeeld uw huis verbouwen of is het tijd voor een nieuw interieur. Met voldoende spaargeld kunt u deze aankoop doen zonder in de schulden te raken. Naarmate uw spaargeld groeit, nemen uw flexibiliteit en mogelijkheden dus steeds verder toe.
Het sparen van geld geeft ons kortom een gevoel van veiligheid en vrijheid. Het is daarom moeilijk om te ontkennen dat sparen niet goed is. Er zijn echter wel enkele nadelen verbonden aan sparen, vooral wanneer u ook schulden heeft. Laten we eens gaan kijken waarom aflossen beter kan zijn dan sparen.
Waarom lening aflossen in plaats van sparen?
Geld sparen heeft dus zeker voordelen, maar is het altijd de beste keuze? Het antwoord op die vraag is kort en simpel. Geld sparen is niet altijd de meest verstandige optie. Er zijn hier een aantal verschillende oorzaken voor te vinden, afhankelijk van uw persoonlijke situatie. Hieronder noemen we een aantal belangrijke zaken waar u rekening mee moet houden voordat u besluit geld te sparen in plaats van een lening af te lossen.
Het grote voordeel van een lening aflossen heeft te maken met de rente. Sommige schulden, zoals een flitskrediet of een creditcard, brengen hoge rentekosten met zich mee. In dat geval is het vaak een stuk voordeliger om deze schulden af te lossen in plaats van alleen te sparen. En dit komt mogelijk veel vaker voor dan u denkt.
Sparen bij de bank levert namelijk vrijwel geen rendement meer op. In feite is de rente zelfs zo laag dat uw spaargeld door inflatie zelfs in waarde daalt. Dit betekent dat uw koopkracht kleiner wordt, omdat de prijzen van producten stijgen terwijl uw spaargeld niet in hetzelfde tempo meegroeit. Door te sparen ziet u uw zuurverdiende spaargeld eigenlijk langzaam verdampen.
Lagere rentekosten door aflossen
De rente op een lening ligt vrijwel altijd hoger dan de rente die ontvangt op de bank. Dit betekent dat als u een lening aflost, u waarschijnlijk meer geld overhoudt dan wanneer u ervoor kiest om te sparen. Om het een en ander wat duidelijker te maken, geven we hieronder een eenvoudig voorbeeld:
Stel dat u een lening heeft met een rente van 7% en dat u ook spaargeld heeft met een rendement van 1%. Als u ervoor kiest om af te lossen op uw lening, betaalt u steeds minder rentekosten. De totale schuld wordt immers lager door uw aflossingen.
Aan de andere kant, als u ervoor kiest om hetzelfde bedrag te sparen tegen een rentepercentage van 1%, zal uw spaargeld langzamer groeien dan de rente die u op uw lening moet betalen. Hierdoor zou u op de lange termijn minder geld overhouden dan wanneer u extra aflost op uw lening. In dit geval bespaart u dus relatief veel geld wanneer u kiest om uw lening af te lossen.
Belastingvoordeel lening aflossen
Sparen is kortom niet bepaald aantrekkelijk. Niet alleen de lage rente op spaarrekeningen, maar ook de vermogensbelasting draagt bij aan het feit dat sparen vrijwel niets oplevert. Wanneer u meer dan 57.000 euro op uw spaarrekening heeft staan, dan betaalt u over het overschot een rendementsheffing van 0,36% (per 1 januari 2023).
Dit betekent dat uw spaargeld vaak niet genoeg oplevert om zowel de inflatie als de heffing bij te houden. Het is dus zonde om uw spaargeld te zien verdampen tegen lage rentes en belastingen, terwijl u het ook kunt gebruiken om uw lening af te lossen en daarmee uw toekomstige rentekosten te verlagen. Dit kan u op de lange termijn aanzienlijk veel geld besparen.
Sparen of lening aflossen?
Tot slot blijft nog de vraag over: sparen of lening aflossen? We hebben de voordelen van zowel geld sparen als een lening aflossen behandeld, maar welke optie is nu daadwerkelijk beter? Zoals u wellicht al hebt kunnen lezen, is het antwoord erg afhankelijk van uw persoonlijke situatie. Er bestaat simpelweg geen oppervlakkig antwoord op deze vraag.
Zo is het bijvoorbeeld belangrijk hoe hoog uw rentekosten zijn en hoeveel rente u op uw spaargeld kunt verwachten. Het rendement op spaargeld is namelijk verwaarloosbaar en kan bijna niet opboksen tegen de inflatie en belastingen. Door uw lening af te lossen, kunt u uw maandelijkse lasten verlagen en bent u sneller schuldenvrij, wat u op de lange termijn zeker meer geld kan opleveren.
Aan de andere kant is genoeg geld sparen cruciaal. Het hebben van voldoende spaargeld dient als een vangnet voor onvoorziene uitgaven en noodsituaties. U kunt hierdoor met een gerust hart slapen, wetende dat u financieel bent voorbereid op eventuele tegenslagen. Zowel sparen als uw lening aflossen is daarom essentieel en zouden gecombineerd moeten worden.
Hoeveel sparen en aflossen?
Maar hoeveel zou u dan moeten sparen en aflossen? Het belangrijkste is om een gezonde balans te vinden tussen sparen en lening aflossen. Het is allereerst van belang om een goed inzicht te krijgen in uw huidige financiële situatie. Denk hierbij aan uw inkomsten, uitgaven, schulden en spaargeld. Op basis van deze informatie kunt u bepalen hoeveel u maandelijks kunt sparen en hoeveel u kunt gebruiken om leningen af te lossen.
Als algemene richtlijn wordt aanbevolen om eerst genoeg geld te sparen om enkele maanden aan uitgaven te kunnen dekken. Deze spaarrekening is bedoeld als reserve voor onverwachte uitgaven en financiële noodgevallen. Wanneer uw maandelijkse uitgaven bijvoorbeeld 2.500 euro bedragen, is het verstandig om te beschikken over een spaarbedrag van minimaal 10.000 euro.
Nadat u deze financiële buffer heeft opgebouwd, kunt u beginnen met het aflossen van leningen met hoge rente, zoals creditcardschulden of minileningen. Het aflossen van deze leningen heeft prioriteit vanwege de hoge rentekosten. Het terugbetalen van deze schulden zal niet alleen uw maandelijkse uitgaven verminderen, maar het zal ook uw totale schuldbedrag verlagen. Op deze manier werkt u snel naar financiële vrijheid toe.
Naast het aflossen van leningen kunt ook verder sparen voor specifieke doelen, zoals een vakantie of een nieuwe auto. Een handige vuistregel is om minimaal 10% van uw inkomen te sparen. Door regelmatig een deel van uw inkomen opzij te zetten, creëert u financiële flexibiliteit en stabiliteit. Een deel van deze 10% kunt u vervolgens eventueel gebruiken om leningen mee af te lossen.
Conclusie: Sparen of lening aflossen?
Is aflossen op uw lening beter dan sparen? Het antwoord is vrij eenvoudig. Sparen en een lening aflossen zijn beide van groot belang en zouden met elkaar gecombineerd moeten worden. Het belangrijkste is om consistent te zijn wat betreft sparen en aflossen.
Een spaarbuffer aanleggen is de eerste stap voordat u begint met aflossen op uw leningen. Dit beschermt u tegen onverwachte grote uitgaven of spoedgevallen. Vervolgens kunt u de leningen met de hoogste rentekosten aflossen. Hierbij geldt: hoe hoger de rentekosten, hoe groter de prioriteit.
Daarnaast zou u ook nog verder kunnen sparen voor persoonlijke doelen, zoals een vakantie. Het is verstandig om te proberen om minimaal 10% van uw inkomsten te sparen. Op deze manier bouwt u consistent aan een sterke financiële basis voor uzelf.
Ter afsluiting is het belangrijk om altijd realistisch te zijn over wat u zich kunt veroorloven. Dit betekent dat u verantwoordelijk spaart voor de toekomst en schulden op een gestructureerde manier aflost. Streef hierbij naar een gezonde balans tussen sparen, aflossen en vergeet tenslotte niet om ook een beetje te genieten van het leven.
Het kan natuurlijk ook zo zijn dat u na het lezen van dit artikel wellicht een lening wilt afsluiten. Op onze vergelijkingspagina kunt u alle betrouwbare kredietverstrekkers met elkaar vergelijken om zo de perfecte lening voor u te vinden.
